Les fraudes à la carte bancaire

Nul n'est à l'abri du vol ou de l'utilisation frauduleuse de sa carte bancaire.
Il est donc important de connaître les risques possibles pour prendre les précautions qui s'imposent et éviter des graves désagréments.




La première des précautions est de ne jamais communiquer ou laisser apercevoir votre code secret. Mais il est également recommandé de ne donner votre numéro de carte (les 16 chiffres qui figurent au recto, ainsi que les 7 chiffres de sécurité qui figurent au verso et la date d'expiration) qu'à des commerçants ou organismes connus, ou qui vous paraissent fiables.
La connaissance de ces seuls chiffres peut en effet permettre des fraudes à l'étranger, où nos cartes à puce ne sont généralement pas utilisables.


Quelles formes de fraude ?


- Violence ou détournement d'attention : Vous êtes à un distributeur. Votre code est épié, puis vous êtes ceinturé et l'on vous enlève violemment votre carte. Ou encore une personne vous distrait, pendant qu'une autre récupère votre carte. Autre variante : le ''collet marseillais'', système de fil très fin qui retient votre carte à l'intérieur du distributeur.

Quelle parade ?

Ne vous laissez jamais distraire et faites votre code en cachant les chiffres avec une main. En cas de doute, faites opposition immédiatement.

- Piratage mécanique : Vous êtes à un distributeur ou chez un commerçant. Un petit appareil appelé ''skimmer'' a été discrètement placé de façon à pouvoir enregistrer au minimum votre piste magnétique, et s'il se peut votre code secret.

Quelle parade ?


Inspectez les abords immédiats du distributeur, ou chez un commerçant, déplacez-vous pour faire votre code. Ne quittez jamais des yeux votre carte, que le commerçant ne doit pas emmener avec lui. Refusez le paiement en cas de soupçon, cachez votre code au moment de le taper et faites opposition en cas de doute.

- Paiement par Internet : Vous avez donné vos numéros de carte bancaire à l'occasion d'une commande honorée sans problème, et quelques mois plus tard votre compte est débité de sommes inconnues.

Quelle parade ? Ne donnez vos numéros de carte qu'à des organismes connus de vous-même ou de notoriété. Ne le faites qu'en site sécurisé (manifesté par un petit cadenas jaune fermé, en bas de votre écran). En cas de débit injustifié, adressez un courrier recommandé à votre banque dans les 70 jours, en contestant l'opération. (Lire aussi ''Peut-on acheter sans crainte sur internet ?'' dans notre rubrique Informatique - multimedia).


Quels sont vos droits en cas de vol avec dépossession ?

- Votre carte a été volée ou perdue. Votre responsabilité est limitée aux seules opérations effectuées avant que vous fassiez opposition, et pour un montant de 150 euros au plus (Art. L 132 - 3 du code monétaire et financier). Attention, ce plafond ne s'applique pas :
- si vous avez fait preuve ''d'une négligence constituant une faute lourde'', qui doit toutefois être prouvée par la banque ;
- si vous n'avez pas fait opposition dans les meilleurs délais, ''compte tenu de vos habitudes d'utilisation de la carte''.

Ces textes laissent donc une part d'interprétation qui peut vous être défavorable si vos relations avec votre banque sont mauvaises, ou si les sommes en litige sont importantes.
Pour ces raisons, il est conseillé de faire opposition le plus vite possible, de déposer plainte et de susciter si possible des témoignages écrits, tous éléments à communiquer à votre banque.

- Si la fraude est le fait d'une personne de votre entourage qui connaissait votre code et a utilisé votre carte sans votre accord, la banque vous indemnisera au-delà de 150 euros, mais s'il s'agit d'un membre de votre famille, toutes les dépenses intervenues avant l'opposition seront à votre charge.


Quels sont vos droits en cas vol sans dépossession ?

Votre carte a été contrefaite, alors que vous étiez en sa possession physique et que vous pouvez le prouver. Dans ce cas, votre responsabilité n'est pas engagée (Art. L 132 - 4 du code monétaire et financier). Il faut contester par écrit dans les 70 jours les paiements ou retraits litigieux, et votre banque est tenue de vous les recréditer dans le mois qui suit la réception de votre contestation.
Pour éviter tout refus des banques, il est toujours souhaitable d'avoir des preuves du caractère anormal de l'opération (le plus souvent réalisée à l'étranger) et du fait qu'au même moment vous utilisiez votre carte chez vous dans des conditions habituelles.


Quels recours ?

- Dès que vous êtes en situation d'obtenir un remboursement de votre banque, adressez-lui un courrier reommandé avec AR. Dans la plupart des cas, il est souhaitable de déposer plainte au commissariat ou à la gendarmerie et de faire opposition sur la carte, ce que vous confirmerez à la banque. Pour l'opposition, utilisez le N° du centre d'appel de votre banque, ou à défaut le 0 892 705 705 pour une carte Visa, ou le 01 45 67 84 84 pour une carte Eurocard-Mastercard.
- Votre compte doit être recrédité le mois suivant du montant des sommes dont vous aviez été frauduleusement débité, mais aussi des frais (mise en opposition, réfection d'une nouvelle carte, agios et frais bancaires si vous aviez été mis en débit).
- A défaut, adressez une réclamation au service clientèle du siège de votre banque. Et encore à défaut, après avoir utilisé tous les recours amiables, adressez-vous au médiateur de votre banque.
- Enfin si vous devez intervenir en Justice, renseignez-vous au greffe du Tribunal d'instance : selon les montants en jeu, vous pourrez avoir recours au tribunal d'instance ou de grande instance.



Les assurances ''moyens de paiement''

Cette forme d'assurance est systématiquement proposée par les banques. Pour un coût limité, elle permet de garantir les conséquences des pertes, vols et utilisations frauduleuses des cartes bancaires, chéquiers, clés ou papiers d'identité. Il est recommandé d'y souscrire, mais il faut savoir qu'elle ne couvre que les vols avec dépossession, et qu'il existe toujours un plafond de garantie. Une raison supplémentaire pour rester prudent en toutes circonstances.