La chasse aux clients jugés trop risqués s'intensifie en fin d'année avec l'arrivée à échéance des contrats...
«Après deux dégâts des eaux en deux ans, j’ai eu un problème avec mon double vitrage et là non seulement mon assureur a refusé de me rembourser mais il m’a annoncé que j’étais virée», fulmine Caroline.
Comme cette Parisienne, 1% à 1,5% des souscripteurs de contrats multirisques habitation seraient radiés chaque année par leur assureur, selon le cabinet spécialisé Facts & Figures.
Nettoyage de portefeuille de risques
«C’est un phénomène marginal mais qui augmente en raison d’une dérive dans la fréquence des sinistres, notamment des dégâts des eaux», souligne son dirigeant Cyrille Chartier-Kastler.
«Les hausses de tarifs déjà pratiquées ne peuvent pas durer à l’infini alors les assureurs sont plus vigilants sur la surveillance de leur portefeuille et résilient tout ce qui pose des risques importants», poursuit-il.
Une pratique tout à fait légale.
Comme l’assuré, l’assureur a le droit de résilier le contrat, en raison d’un risque aggravé, de cotisations impayées, après un sinistre, et a fortiori à l’arrivée à échéance du contrat.
«Dans ce dernier cas-là, pas besoin de justification. Il ne peut pas y avoir de contestation», explique Olivier Gayraud, juriste au sein de l’association de consommateurs CLCV.
Et le couperet peut alors tomber très vite.
«Il y a des règles de résiliation automatique, par exemple au-delà de trois dégâts des eaux ou deux sinistres responsables en une année», confirme Cyrille Chartier-Kastler.
«C’est normal, une assurance habitation coûte en moyenne 120 à 250 euros par an, alors qu’un dégât des eaux peut coûter 10.000 euros à l’assureur. Il faut donc beaucoup d’assurés sans sinistre pour pouvoir payer ce type d’événements un peu lourds», explique-t-il.
La responsabilité hors de cause
Que vous soyez responsable ou non ne change rien.
Du fait de la convention «Cidre» qui gère ce type de sinistres, c’est votre assurance qui vous indemnise dans tous les cas, en-deçà d’un certain plafond.
«Vous pouvez même être radié sans avoir subi le moindre sinistre, simplement parce que vous habitez une région jugée risquée, comme le Sud Est, et que l’assureur veut un meilleur équilibre géographique de son portefeuille!» rapporte Maxime Chipoy, chargé de mission banque-assurance à l’UFC-Que choisir.
Un nettoyage arbitraire qui tourne à la double peine pour l’assuré résilié.
«Beaucoup de compagnies demandent au moment de la souscription de certifier sur l’honneur n’avoir jamais été radié. Et la pire des choses à faire est de mentir, car si votre assureur le découvre, votre contrat ne fonctionnera pas», met en garde la CLCV.
Des surprimes de 40%
Pour trouver un contrat équivalent, il faudra alors en moyenne payer «40% plus cher», selon les simulations de l’UFC-Que choisir.
Une situation catastrophique pour certains locataires qui ont l’obligation légale d’être assurés. «Il y a un vrai risque de voir se développer de fausses attestations d’assurance pour éviter l’expulsion car contrairement à l’assurance auto, le bureau central des tarifications ne peut pas les aider à trouver un contrat habitation à minima», note Maxime Chipoy.
Pour éviter ce scénario, les spécialistes conseillent donc de tenter de négocier avec son assurance une hausse de tarifs plutôt qu’une résiliation.
Ou même de lui demander de résilier soi-même son contrat plutôt que d’être radié. Enfin, si le mal est fait, le mieux est encore de négocier un nouveau contrat directement en agence, plutôt que sur Internet.
«Car en l’absence de motif de résiliation dans votre dossier, cela vous donnera une chance de mieux expliquer votre situation, quitte à payer un peu plus cher», explique Maxime Chipoy.
Sujet: Assurance habitation: La double peine des assurés radiés 
