Financer ses travaux à moindre coût

Vous souhaitez améliorer votre confort au quotidien ou rénover en vue de vendre ?
Sachez qu'en marge des prêts bancaires classiques, il existe d'autres possibilités pour financer à bon marché des travaux dans votre appartement ou votre maison. Voici lesquelles.

Pour les salariés du privé : le Pass Travaux

Si vous êtes salariés d'une entreprise privée non agricole ou retraité depuis moins de cinq ans d'une entreprise privée non agricole, vous pouvez accéder au prêt Pass Travaux.
Un dirigeant d'entreprise privée non agricole peut également y prétendre s'il est salarié.
Ce dispositif permet de financer les travaux d'amélioration ou d'emménagement de sa résidence principale.
Mais seuls les travaux (matériaux et main d'œuvre) effectués par une entreprise ou un artisan sont finançables.
Il s'agit d'un prêt au taux très concurrentiel de 1,5 %, dont la durée de remboursement est de dix ans au maximum.
Son montant maximal, dans la limite du coût des travaux, est de 9.600 euros si les revenus fiscaux de référence de l'année N-2 sont égaux ou inférieurs aux plafonds de ressources réglementaires, et de 8.000 euros si les revenus fiscaux de référence de l'année N-2 sont supérieurs à ces mêmes plafonds (voir tableau ci-dessous).
Ce crédit est d'autant plus intéressant qu'il ne comporte ni frais de dossier, ni assurance-invalidité.




Les prêts liés à votre statut professionnel

Pour les fonctionnaires : le prêt BFM
Si vous êtes adhérent à l'une des 27 mutuelles de la fonction publique, sociétaire de la Banque fédérale mutualiste (BFM), et si vous avez épargné sur le livret BFM Avenir, vous pouvez emprunter jusqu'à 21.500 euros à un taux de 3,95 % sur 4 ans.

Certes le taux n'est pas très différent d'un prêt classique, mais, avec cette formule, vous ne paierez pas de frais de dossier.
Quant à l'assurance, elle n'est obligatoire qu'à partir de 10.000 euros de prêt et elle dégressive puisqu'elle représente 0,52 % du capital restant dû.

Enfin, si vous êtes fonctionnaires et âgés de moins de 30 ans, vous pourrez souscrire un prêt de 21.500 euros au maximum, à 3,4 % sur deux ans.

Pour les actifs cotisants et les retraités

Si vous cotisez à une caisse de retraite ou si vous percevez déjà votre retraite, vous pouvez également prétendre à des conditions préférentielles de prêt travaux.
Ce type de prêt est le plus souvent réservé aux propriétaires de résidence principale.
Là encore, il n'y a pas de frais de dossier et l'assurance n'est pas obligatoire.

Ainsi, chez Novalis, les retraités et les cadres en activité peuvent souscrire un prêt pouvant allez jusqu'à 10.000 euros sur 10 ans maximum, pour un taux annuel de 3,16 %.
De même, le groupe Malakoff propose aux retraités d'emprunter jusqu'à 7.700 euros sur 10 ans, à un taux de 4,16 %.
Pour en bénéficier, ces derniers doivent toutefois effectuer un apport de 25 % minimum du montant des travaux.




Les prêts développement durable

Pour encourager les emprunteurs qui effectuent des travaux contribuant aux économies d’énergies, des prêts avantageux dits de "développement durable" ont été mis en place.

Les travaux pour la rénovation ou l'installation d'un chauffage

Gaz de France propose un prêt attrayant pour l'installation d'une chaudière au gaz à basse température.
Le taux varie de 0,79 % à 3,99 % en fonction de la somme que vous empruntez, mais surtout, aucun frais de dossier n'est facturé et l'assurance n'est pas obligatoire.
Autre avantage : les fonds sont versés directement à l'installateur, ce qui vous évite d'avancer l'argent.

De la même manière, EDF propose des conditions intéressantes d'emprunt en vue du financement d'une installation thermique dans un logement ancien.
Cette formule n'est toutefois intéressante que si vous remboursez la somme dans les deux ans, ce qui vous permettra de bénéficier d'un taux de 3,90 % sans frais supplémentaires.

Enfin, l'UCB prévoit, pour les clients qui font construire et empruntent chez eux, un prêt baptisé Bons plans écologie destiné à financer des travaux de développement durable comme l'installation d'un récupérateur de pluie ou de panneaux solaires.
Le taux proposé est de 1 % pour un emprunt plafonné à 10.000 euros.
Aucune pénalité de remboursement anticipé ni de frais de dossier ne sont prélevés.
En revanche, l'assurance est obligatoire.

Les travaux d'isolation dans le nord de la France

Si vous entreprenez de réaliser des travaux d'isolation de toiture et que vous êtes propriétaires d'un logement ancien en Picardie, vous pouvez bénéficier du prêt Picardie avantage Isolation proposé par la Bred.
Vous avez ainsi la possibilité d'emprunter 6.500 euros sur 7 ans à 0 %.
Vous ne payez en sus que l'assurance décès.
De son côté, le Crédit Agricole Nord de France propose les mêmes conditions d'emprunt pour les habitants du Nord Pas-de-Calais mais cette fois pour un montant maximum de 4.000 euros.


Les travaux donnant droit à un crédit d'impôt

Adossés au livret de développement durable (ex-Codevi), de nouveaux crédits voués à améliorer la performance énergétique des logements sont désormais disponibles. Ils servent à financer les travaux éligibles au crédit d'impôt, c'est-à-dire :

Les frais d'acquisition de chaudière à basse température (crédit d'impôt de 15 %).

Les dépenses d'installation de chaudière à condensation, de matériaux d'isolation thermique et d'appareils de régulation du chauffage (crédit d'impôt de 25 %).

Les équipements de raccordement à un réseau de chaleur (crédit d'impôt de 25 %).

Les chaudières à condensation, matériaux d'isolation installés avant la fin de la deuxième année suivant l'acquisition d'un immeuble construit avant 1977 (crédit d'impôt de 40 % ).

Le coût des équipements de production d'énergie renouvelable et des pompes à chaleur (crédit d'impôt de 50 %).

Ce crédit ne peut cependant pas dépasser 8.000 euros pour une personne seule et 16.000 euros pour un couple marié ou pacsé.
Vous pouvez prétendre à ce type de prêt même sans disposer de livret de développement durable.


Si vous êtes détenteur d'un CEL

Si vous détenez un Crédit épargne logement (CEL) depuis au moins dix-huit mois, condition indispensable à l'octroi d'un prêt, pensez à consulter votre banque pour savoir combien vous avez cumulé d'intérêts.
Ainsi, à partir de 37 euros d'intérêts acquis, il vous sera possible d'accéder à un prêt à 3 % voire, pourquoi pas 2,75 % (en fonction de la date d'ouverture de votre contrat), sans frais de dossier, et sans assurance obligatoire.

Ce prêt peut être utilisé pour tous les travaux effectués dans une résidence principale ou secondaire, hormis l'entretien léger comme les papiers peints ou les peintures.
Sachez toutefois que le taux du prêt varie selon la date d'ouverture du contrat




En revanche, les prêts accessibles via le PEL, compte tenu du niveau de leurs taux (4,20 % au minimum), sont peu intéressants.


Les bons plans à connaître


Si vous êtes bénéficiaire de prestations familiales

Les Caisses d'allocations familiales proposent, pour les bénéficiaires d'une prestation familiale, un prêt à l'amélioration de l'habitat de 1.067 euros pour vous aider à financer vos travaux.
Son taux est fixé à 1 % et vous pouvez effectuer vos remboursements sur 3 ans.
Même si la somme allouée est modeste, cette formule peut vous aider à boucler votre budget travaux à moindre coût.

Un prêt à taux zéro si vous habitez Paris

Depuis 2004, un prêt à taux zéro est également accordé par la ville Paris à certains propriétaires.
Il est destiné principalement à l'achat d'un bien mais peut également vous servir à financer ses travaux.

Distribué par les banques ayant signé une convention avec la ville de Paris, il permet d'emprunter sur quinze ans jusqu'à 24.200 euros pour une personne seule et 39.600 euros pour un ménage (dans la limite de 50 % des autres crédits).
Pour en bénéficier, il faut habiter Paris et :

Ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale depuis au moins trois ans,

Acheter un logement (neuf ou ancien),

Ne pas dépasser un plafond variant de 31.781 euros de revenu net annuel en 2006 pour une personne seule à 83.493 euros pour cinq personnes et plus.