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 Découverts, agios : comment négocier ?

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jacotte
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jacotte


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MessageSujet: Découverts, agios : comment négocier ?   Découverts, agios : comment négocier ? EmptyJeu 29 Sep - 13:36:05

Chaque année, un ménage sur quatre est à découvert et plus de deux millions de Français sont interdits bancaires. Le découvert, qui mène parfois au surendettement, concerne tout le monde.

A découvert : comment faire ?

Demander une convention de compte

Avant de même négocier ses agios, il est essentiel de connaître l'ensemble des tarifs auxquels on est soumis. Depuis mai 2003, la loi Mesures URgentes à Caractère Economique et Financier (MURCEF) prévoit que les titulaires d'un compte en banque aient la possibilité de demander à leur banque une convention de compte.
Sur celle-ci figure l'ensemble des tarifs auxquels ils sont soumis (agios, découvert autorisé, date de valeur, etc.). Cette demande est gratuite et ne peut être refusée. Toute modification la concernant doit être notifiée avec un préavis de trois mois.
Généralement, il faut compter un mois pour l'obtenir. Connaissant votre situation contractuelle, vous disposez maintenant d'une base pour entamer votre négociation.

Bien négocier ses agios

Le chargé de clientèle est l'intermédiaire entre vous et l'agence.
C'est avec lui que vous allez négocier.
Votre interlocuteur est soumis à une hiérarchie et à des principes qui souffrent d'exceptions.
Sa marge de manoeuvre dans sa relation avec le client est réelle.
Un certain nombre de gestes commerciaux sont à sa portée et ne recèlent aucun caractère exceptionnel (exonération temporaire d'agios, carte bleue gratuite, etc.).
S'il se montre réticent, il n'est pas interdit de solliciter l'échelon supérieur, le directeur d'agence.

Que faut-il faire valoir ?

L'ancienneté dans l'établissement : récompenser les clients fidèles est la base de tout commerce. Généralement les chargés de clientèle changent tous les trois / cinq ans, le fait d'en avoir connu plusieurs au sein de la même banque est indubitablement un argument à mettre en avant.
L'âge : les clients jeunes sont ceux qui ont le plus fort potentiel.
La période de "vaches maigres" qui caractérisent souvent la vie étudiante annonce bien souvent une période de "vaches grasses" où le particulier va disposer de revenus récurrents et s'endetter pour acheter.
Comme seulement 2% des clients changent de banque chaque année, la stratégie des établissements de crédit consistent à capter le client quand il n'est pas encore solvable pour le garder jusqu'à ce qu'il le devienne.
Les étudiants, parfois clients difficiles, représentent en fait les futurs "bons clients" de la banque.
C'est pourquoi les banques mettent en place toute une batterie de dispositifs très avantageux à leur égard (découvert autorisé, facilités d'emprunt, etc..) qu'il n'est pas interdit de négocier aussi.
Négocier avant : la négociation de ses agios est une affaire de "timing" et c'est bien évidemment quand la situation financière est saine qu'il faut renégocier ses agios.
Le chargé de compte aura alors le sentiment de faire une affaire en faisant une promesse qu'il n'aura jamais besoin de tenir.
En prévenant sa banque, le particulier aura plus de chance que son interlocuteur se montre conciliant que s'il ne lui demande rien.
Par ailleurs, avoir affaire à quelqu'un de responsable qui anticipe ses problème est un comportement rare et particulièrement apprécié dans le monde de la banque.
La présence d'autres comptes : si en plus d'être un client fidèle, le particulier est un bon client qui dispose d'un livret A, d'un Codevi, d'un PEL ou a souscrit un emprunt, commercialement, la banque doit en tenir compte.
Le suivi de la relation : le fait d'être joignable en laissant ses coordonnées (mlkjh, email) à son chargé de compte permet d'avoir un contact facile et régulier avec sa banque.
L'Association Française des Usagers des Banques (AFUB) explique que la plupart des problèmes entre une banque et ses clients viennent du fait qu'il n'y a pas de relations entre le titulaire du compte et son chargé de clientèle.

Quel taux espérer ?

Si au regard des critères précédents, la situation est bonne, le premier découvert ne devrait pas occasionner d'agios.
Au 2ème trimestre 2005, la Banque de France établissait le taux usuraire à 16,77%, c'est-à-dire que tout taux supérieur est illégal.
Le taux moyen pratiqué par les établissements de crédit étant de 12,58%.
Espérer moins que le taux moyen est un minimum.
En matière de négociation, tout est alors possible.
Seuls ceux qui ne demandent rien n'obtiennent rien.

Les 5 questions à se poser

Pendant combien de temps puis-je être fiché à la Banque de France pour un chèque sans provision ?
Pendant 5 ans, si vous ne régularisez pas.
Si vous avez payé votre chèque ainsi que les pénalités libératoires le cas échéant, vous êtes radié du fichier dès que votre banque avertit la Banque de France de la régularisation de l'incident.

La banque a-t-elle le droit de pratiquer sur mes découverts le taux d'agios qu'elle désire ?

Oui, à condition qu'il soit inférieur au seuil de l'usure légale publié au Journal Officiel chaque trimestre.
Le Taux Effectif Global (TEG) qui représente le coût global du découvert, exprimé sous la forme d'un pourcentage annuel, doit vous être indiqué par écrit dans la convention de compte.
Au 2ème trimestre 2005, le taux moyen était de 12,58% et la Banque de France établissait le taux usuraire à 16,77%.

Ma banque peut-elle me prélever des frais sans mon autorisation ?

Oui, tous les frais figurant dans le tarif de votre banque et tenu à disposition des clients vous sont appliqués automatiquement.
La convention de compte que vous signez lors de l'entrée en relation avec votre banque mentionne le principe de la tarification.
Depuis le 30 avril 2003, tous les clients peuvent demander une convention de compte.

Dans quel délai peut-on contester une erreur sur le relevé de compte ?

Légalement, vous pouvez contester une opération erronée et en demander la rectification pendant 10 ans, conformément à l'article L110-4 du code de commerce. Toutefois, les conditions générales de la convention de compte peuvent prévoir que les écritures passées sur le compte (pour tout ce qui a été négocié avec la banque comme les frais, les agios...) sont considérées comme approuvées dans un délai donné (généralement six mois) à défaut de contestation de votre part.

Le numéro de ma carte bancaire a été utilisé frauduleusement pour un paiement à distance. Que puis-je faire ?

Vous n'avez que 70 jours à compter de la date de l'opération frauduleuse payée par carte pour contester auprès de votre banque la réalité de l'opération qui vous est imputée (art. L132-6 du Code monétaire et financier). Vous serez alors recrédité.
Il vous est donc vivement recommandé de pointer régulièrement votre compte pour bénéficier de ce droit de contestation.

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